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钱 | 改变混乱的财务状况,从认真记账开始

  欢欢说:

  这篇文章是丹丹在2018年11月份写的,我知道有一部分读者也是被混乱的财务状况所困扰。

  因此特意整理出这篇文章,看看这个恨不得过成一个标准的sop流程表的水瓶座姑娘,是如何还清负债的。

  上大学后的7年里,我试过无数次记账,都失败。现在,我享受记账,享受钱在我规划中的感觉。

  我做任何事情之前,都喜欢搞明白为什么。为什么做,比怎么做重要。

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  为什么要记账?

  01 我受不了自己混乱的财务状态

  我要和混乱的财务状态说拜拜,以一种崭新的状态面对以后的生活。如果不收拾烂摊子,不记账,不理财,我要继续过以下生活:

  信用卡每次都选择最低还款;每个月有161元循环利息;日程本有8个还款日;每年的出国计划都泡汤;朋友急需钱,1万元都拿不出。

  因为不理财,正常的生活硬是被我过得很难看。我怕这种状态一直持续,我必须直视生活。

  

  02 钱去哪儿了?

  有关注我的朋友,可能看过《4年挣了40万,现在还欠2.9万信用卡》。算完4年挣了40万的那一刻,我的心拔凉拔凉的。

  4年挣了40万,没买车,没买房,没一个超过1000元的包,没出国玩,那钱到底去了哪儿?

  那一刻,我明白,如果我要理财,我就要找出来钱到底花在哪儿。否则赚再多钱,留不下都没有意义。

  

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  ?记账的原则

  我的做事原则是:一要大局观,二是重视细节,理财也一样。

  如果只是因为需要记账,然后下载一个APP就开始记账,这叫没有思考。我希望自己能够看到财务的全局观,也能够日复一日地记账,通过记账和复盘,提升整体的理财水平。

  APP也好,Excel也好,都是工具。比起工具,记账的思路更重要。所以,APP选一个用得顺手的就成,但是一定要有自己的思路。

  你要做一个思维导图,用百度脑图还是Mindmap都不重要,重要的是你做脑图背后的逻辑。

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  我是如何记账的?

  我是用Excel记账,理由是我要在一张表格里看到我的资产、负债、净资产,以及年度金钱计划和每个月的账单。

  我的Excel一共4张表(净资产表、18年金钱计划表、还款进度表,月度支出表),如图0,下面一一介绍:

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  图0

  01建立“资产表”,盘点资产、负债、净资产

  资产表是我理财的大局,只有知道自己的资产、负债、净资产,我才知道每个月设多少预算,还多少负债,能花多少钱。

  资产是目前所有的钱,包括现金、工资卡、支付宝、还有基金里的钱。把自己账户里所有可用的钱都全部加起来,如图1,10月资产4600元。

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  资产(图1)

  负债,假如月底结算,就是你在月底,花呗欠了多少钱,白条欠了多少钱,还有信用卡欠了多钱,所有账号欠的全部加起来,就是你的负债。如图2,10月负债元。

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  负债 (图2)

  这里要明白一个概念:净资产=资产-负债。你每个月工资多少,这不是你的钱,你的所有资产减去你的负债,才是你的净资产。

  净资产,才是你财务自由的开始,是你真正可以自由支配的钱。

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  净资产(图3)

  所以,如果你的资产只有工资,负债的花呗加信用卡金额,每个月和工资相当,那净资产基本就是负的,没有净资产,这才是真相。花呗的额度,信用卡的额度都是假象。

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  02 年度金钱计划表

  今年6月我开始梳理自己的财务。目前,我还处于还清负债的阶段,今年的金钱计划也是还清负债。

  但是我认为年度金钱计划表有很多玩法,比如:设定年度金钱净资产KPI,实现心愿清单需要的钱;还负债计划表;每月预算和存钱计划等。

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  这部分还没有实行,所以暂且不谈(图4,空的)

  2月底还清我的负债后,我会做19年的金钱计划,到时候和大家分享,想想很兴奋。我相信有了大方向和格局,小细节执行起来才更有动力,更到位。

  有兴趣的小伙伴,可以按照上面的几个想法建立起来,分享你的2019金钱计划。这个部分,必不可少。

  03 还债进度表

  还债是我今年财务计划的重要且唯一的KPI,这部分重点分享:

  第一步,先盘点自己所有的欠款,包含花呗、借呗、白条、信用卡等。

  诚实地面对所有的负债。我必须承认,我有时候会对个别负债视而不见,也不知道这种自欺欺人的勇气是谁给的。

  第二步,算每个月最多能还多少钱。

  我到手收入是1万5,除掉基本的吃饭和交际(我跟男朋友住,不用交房租,实行一年零购衣,也没有买衣服需求),我规定自己每个月最少还1万2。如果月中可以省一省,还可以再还1000元。

  如图5,还债进度表,每个月发了工资后,第一时间还钱,记账。这张表,虽然每个账户都有还款日,但我都在发工资的那天全部还上,灰色的是已注销的负债账户。

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  图5

  第三步,找到其他还钱途径。

  我一心要还负债,所以也在想其他方法还负债,比如写文案,卖闲置。兼职来的收入,我都会用来还负债。

  有人工资6000元,欠了十几万的信用卡,还有以贷养贷的。这种情况,我建议大家算下利息,看是不是能够换一个高收入的工作,做点兼职,或者跟家人朋友求助,利滚利是真的很可怕。

  我自己之前借过一次小金融机构的钱,借6000元,1个月的周期,利息就要1000元,还有我1万3的信用卡额度,之前最低还款,一个月的循环利息就有161元。

  负债的情况下,就不要把钱拿来存款赚那么点利息,因为赚的利息根本抵不上负债的利滚利。

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  04 每月记账流水表

  在我这里,每月记账流水表叫“钱日记”,比如10月钱日记,11月钱日记。

  我的每月记账流水表里包含三个信息:“每月收入、每月预算、每月流水。”

  每月收入,因为我现在不止是工资,还有卖闲置、兼职写文案的收入,所以每一笔都会认真地记下来。

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  图6

  每月项目预算,我会写在流水下面,用红色标注出来,一来可以清晰地看到每一个栏目的支出多少,预算多少,还有多少可以花,另外一方面颜色鲜艳,提醒自己预算有限,重点突出。

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  每月收入、预算、和流水在一个表格(图7)

  这样,我对本月的钱有大的全局观,不会局限在今天花了几块钱,明天要不要喝咖啡的纠结里,也不会突然头脑发热花很多钱,毕竟现状就在这,你还怎么作。

  05 分析复盘每月钱流水,

  改进表格和管理钱计划

  如果前4步是1,那么第5步就是1后面的0。前四步是记录、梳理,那第五步的复盘就是对数据的提炼、总结和思考。

  单纯的流水账没有意义,有意义的是对消费习惯的思考和总结,就好比痛苦本身没有意义,有意义的是对痛苦的思考。

  钱日记复盘可以从哪些地方做起?

  丹丹早已在2019年还清欠款,希望这篇文章可以帮助大家思考、提升,早日还清负债、增加净值、实现财务自由。

  PS:在公众号回复“钱日记”即可免费领取丹丹的记账模板。

  

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